Аннуитетные и дифференцированные платежи: что лучше

Вместе с кредитным договором банк выдаёт заёмщику график, по которому придётся возвращать деньги. Он может предусматривать аннуитетный и дифференцированный способы оплаты. Лучше заранее выяснить, в чём отличие аннуитетного платежа от дифференцированного, и их основные особенности,чтобы выбрать оптимальную систему погашения долга.

Аннуитет

Аннуитетный вид платежа – самый распространённый. Это не удивительно, так как он выгоден банкам и по-своему удобен клиентам. Его главная особенность – возвращение займа фиксированными суммами, которые переводятся на кредитный счёт раз в месяц. Вероятность просрочки или ошибки при этом ниже. Заемщику не нужно постоянно сверяться с графиком, чтобы понять, сколько денег потребуется отдать.

С этим связан и основной минус аннуитета. В первой половине срока действия договора большая часть платежа засчитывается как погашение процентов, а во второй – идёт в счёт основной ссуды. Заемщик переплачивает, обеспечивая прибыль кредитора, так как проценты начисляются с общей задолженности: когда она снижается, уменьшаются и они.

Если кредит оформлен на короткий срок, переплата невелика. Однако при долгосрочном кредитовании она может достигать 100 % (и даже больше) от займа. Поэтому оформлять с применением этой системы, скажем, ипотеку на 15 лет – не лучшее решение.

При аннуитетной схеме выгоднее всего вносить на начальных этапах больше денег, чем требует плановый платеж, чтобы скорее перейти к «телу» долга.

ВАЖНО! После каждого внесения на кредитный счёт средств сверх суммы, указанной в графике, необходимо сообщать об этом банковскому специалисту, просить пересчёта и брать новый график, в котором будет пересмотрен размер ежемесячной оплаты. Иначе излишек так и останется лежать на счёте до следующего платежа, не повлияв на начисление процентов!

При этом досрочное погашение может не лучшим образом сказаться на кредитной истории. «Заимодавцы» не слишком заинтересованы в клиентах, которые лишают их прибыли.

Дифференцированные платежи

Разница между аннуитетным и дифференцированным способом оплаты в том, что при дифференцированной схеме размер минимальной суммы, которую регулярно требуется вносить в банк, уменьшается ежемесячно. Максимальный платеж – первый, затем размер выплат постепенно снижается.

Основное преимущество этого способа для заёмщика – экономия на процентах. Главный недостаток – необходимость сразу отдать банку много денег, что создаёт большую нагрузку на бюджет и в результате подходит не всем. К тому же, только часть кредиторов даёт возможность применить дифференцированную систему. Обычно её предлагают наиболее крупные банки по следующим кредитным продуктам:

  • ипотека;
  • автокредит;
  • внушительные потребительские кредиты на срок свыше 5 лет.

ВАЖНО. Чтобы увеличить шансы на дифференцированную схему, заёмщику, скорее всего, понадобится представить документы, подтверждающие стабильный доход (желательно) выше среднего. И, конечно, чем большая сумма необходима, тем значительнее будут первые плановые выплаты.

При выборе этого способа закрытия ссуды необходимо заранее учесть все возможные форс-мажорные обстоятельства и запастись средствами на несколько месяцев на случай потери трудоспособности или работы.

Формулы расчета кредитных платежей

Существуют формулы расчета, позволяющие заёмщику самостоятельно рассчитать примерную переплату по процентам.

ВАЖНО! Не забывайте учитывать, что процентная ставка устанавливается в каждом отдельном случае индивидуально.

Вот формула аннуитетного платежа:

А так рассчитывается дифференцированный:

Таким образом, клиент без труда может самостоятельно рассчитать примерный размер переплаты.

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику

Какой платеж выгоднее – аннуитетный или дифференцированный, зависит от обстоятельств.

Аннуитет обладает следующими достоинствами:

  • одинаковая сумма в течение всего действия договора;
  • вероятность одобрения ссуды выше;
  • возможно предусмотреть форс-мажорные обстоятельства, чтобы шанс выхода на просрочку был ниже;
  • возможность оформить более крупную сумму.

У дифференцированной системы погашения задолженности другие преимущества:

  • экономия на выплате процентов банку;
  • постоянное снижение суммы планового платежа, которое позволяет снизить долговую нагрузку;
  • возможность легко закрыть задолженность за несколько месяцев до окончания срока действия договора.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Про деньги, кредитах, банках и мфо | Журнал БезПроцентов
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: