Банк продал долг коллекторам. Что делать?

Какие задолженности передают коллекторам

Чаще всего банк продает другому банку или агентству небольшие займы, из-за которых не выгодно судиться с должниками. Это:

  • потребительские ссуды без созаемщиков, залога и поручителей;
  • займы с остатком менее 300 тысяч рублей;
  • перерасход по кредитным картам.

По закону, банк не может передавать или выдавать сведения о клиентах. Но это не распространяется на кредиты, взятые позже 2014 года. К тому же, в кредитном договоре часто прописывается специальный пункт, позволяющий продавать права по кредиту без согласия должника уже через 90 дней просрочек.

Если банк продал долг коллекторам, он обязан в письменной форме сообщить об этом заемщику. Однако даже без такого уведомления переуступка прав считается состоявшейся.

Конечно, это может быть не выгодно уже новым кредиторам: клиент, который продолжает считать себя должником банка, деньги понесёт в банк (если его счёт не закрыт).

Несмотря на это, гражданин, допустивший задолженность, рискует узнать, что право взыскивать деньги по его кредиту передано третьим лицам, только когда обнаружит блокировку своего счёта или получит сообщение от коллекторов.

Как не дать коллекторам себя обмануть

Любые, даже самые наизаконные их требования должны соответствовать «Закону о коллекторах» от 03.07.2016 (ФЗ-230). При угрозах и оскорблениях должник вправе обратиться в суд или в прокуратуру – не важно, сколько он задолжал и насколько просрочил выплаты.

Коллекторская организация должна быть внесена в реестр юридических лиц, чья основная деятельность – возвращение просроченных долгов (просмотреть его можно на сайте ФССП, в разделе «Сервисы»). Если гражданина терроризирует организация, которой там нет, он может (и должен) обратиться в полицию. Тогда уже самим псевдоколлекторам придётся платить штраф  до 2 000 000 руб.

Полезно также позвонить в банк и удостовериться в том, что долг передан именно этой конторе.

ВАЖНО! Требование кредиторов не должно нарушать срока исковой давности (его определяют статьи 196 и 197 ГК).

Если пришло письмо от коллекторов

Письмо из коллекторской организации имеет юридическую силу, только если:

 1) написано на официальном бланке;

2) заверено живой подписью и печатью организации;

3) имеет исходящий номер.

В письме должны содержаться номер и дата договора с банком о переуступке долга, а также точная сумма, которую коллекторы намерены взыскать. Она ни в коем случае не может быть больше вашей задолженности банку, и коллекторское агентство не имеет права добавлять к ней собственные штрафы, пени и неустойки.

ВАЖНО! Многие юристы советуют не реагировать на такие письма, даже когда требования в них законны. Если коллекторы действительно в своём праве, они передадут материалы в суд. За это время задолженность не вырастет, а помощь адвоката даст возможность уменьшить её или получить рассрочку.

Правильнее всего отвечать коллекторам заказным письмом с уведомлением. В нём попросите выслать вам по почте заверенные копии договора с банком, кредитного договора и выписок по счёту (в сети легко найти форму запроса). Ни в коем случае не вносите денег в счёт долга, пока эти документы не окажутся у вас на руках.

Звонит коллектор, как вести разговор?

Во время разговора с коллектором потелефону главное – сохранять спокойствие, обдумывать свои слова и фиксироватьбеседу. Если такой возможности нет, попросите собеседника перезвонить попозже,сославшись на занятость. При этом игнорировать звонки не стоит. Не подходя к телефону, можно добиться только личных визитов из коллекторского агентства к вам домой.

Лучше сразу же установите на телефон приложение, записывающее разговоры.

ВАЖНО! Увы, Федеральный Закон РФ N 152-ФЗ «О персональных данных» позволяет банку использовать информацию и без согласия субъекта, если дело касается его кредитных обязательств (п. 5, ч. 1, ст. 6). Можно постараться найти лазейку, основываясь на запрете передавать личные данные третьим лицам, но только в том случае, если в договоре вы специально отметили такой пункт. Отзыв персональных данных у банка сам по себе при задолженности не поможет.

Если банк продал долг коллекторам, они имеют право звонить должнику только на личные номера, указанные в кредитном договоре. Любые звонки на работу, родственникам или знакомым незаконны. При этом скрывать свои номера телефонов коллекторы не имеют права.

Согласно ФЗ-230, самого должника разрешается беспокоить исключительно в дневное время (с 8:00 в будни и с 9:00 в выходные до 20:00), не чаще 2 раз в неделю. Режим звонков часто нарушают, используя левые сим-карты, поэтому при жалобе вам понадобятся доказательства (записи звонков).

В начале разговора коллектор должен представиться, сообщить название своей организации и должность, которую в ней занимает. Теперь можно убедиться, что организация существует и законна, а звонящий там работает.

Получив необходимые подтверждения, при новом звонке коллектора можно кратко перечислить обстоятельства, которые не дают вам расплатиться с кредитом. Не пытайтесь разжалобить, не выходите из себя, не спорьте. Не соглашайтесь «одолжиться у родственников» или взять микрозайм. Не говорите «Я не собираюсь отдавать долг», только «Сейчас у меня нет возможности расплатиться, увы, постоянные звонки ничего не изменят».

Итак, банк продал долг коллекторам. Что делать, если новые кредиторы приехали к вам домой?

Не бояться. Коллекторское агентство – не полиция, не ФСБ и даже не судебный исполнитель. Это коммерческая организация, члены которой не могут отправить вас в тюрьму, не имеют ордера на обыск или арест, а следовательно, не вправе войти в вашу квартиру без разрешения.

ВАЖНО! Коллекторы любят пугать должников уголовным делом, которое вот-вот заведут, если не заплатить. Эти угрозы представляют собой чистое беспримесное враньё.

  1. Статья УК 177 о злостном уклонении от задолженности, которой грозят особенно часто, действует только на тех должников, в отношении которых уже имеется решение суда. Чтобы её действие распространялось на вас, вам необходимо 1) иметь реальную возможность расплатиться по кредиту и при этом 2) неоднократно проигнорировать требования судебных исполнителей. К которым, напомним, коллекторы вообще не имеют отношения
  2. Статья УК 159 («Мошенничество») не применима к тем, у кого нет денег, чтобы выплачивать долги. Чтобы завести на вас дело по этой статье, придётся доказать,что вы брали кредит, не планируя его отдавать с самого начала. Если вы вносили деньги по графику, а потом в результате форс-мажора перестали, это невозможно.
  3. Статья УК 165, которая описывает причинение ущерба путём злоупотребления доверием, рассматривает только крупный ущерб (от 250 000 руб.). Но даже если ваш долг намного больше, она не грозит вам, если вы не обманывали банк намеренно (например, не предоставляли фальшивые документы).

Личные встречи с коллекторами регулируются всё тем же ФЗ-230, согласно которому, должны происходить в дневное время и не чаще 1 раза в неделю. Если вас караулят под дверью или дожидаются рядом с местом работы, не бойтесь жаловаться. Лучше всего держать под рукой диктофон, чтобы,если потребуется, подтвердить свои слова.

Официальная функция коллекторского визита – напоминание о необходимости выплатить долг и, по возможности, достижение договорённости. Главной задачей может являться, например, желание оценить платёжеспособность должника, ненавязчиво осмотрев жильё, личные вещи и так далее. Позволить ли коллектору войти – решать вам.

В любом случае при встрече с вами он должен представиться и предъявить оригиналы удостоверений личности. За то, что он этого не сделает, его не накажут – но и вы не обязаны впускать этого гражданина к себе в квартиру. Если коллектор будет настаивать, упирая на то, что вы не отвечаете на звонки, не реагируйте. Первая же распечатка переговоров подтвердит, что вы доступны по телефону.

Коллектор не имеет права:

– угрожать чем угодно: уголовным делом, разглашением данных, физической расправой;

– раскрывать обстоятельства кредита третьим лицам («позорить перед соседями», «жаловаться родным»);

– врать – например, заявлять, что опишет имущество должника (повторимся, коллектор – не пристав и никаких прав на это не имеет, да и пристав получит их только по решению суда);

– хулиганить – писать в подъезде на стенах, оставлять под дверью грязь, бить окна;

– оказывать физическое давление – толкаться, прижимать к стене, дёргать за одежду, не давать пройти;

– и, разумеется, причинять вред здоровью заёмщика или кого-либо из его семьи.

ВАЖНО! Куда жаловаться, если коллектор нарушает закон или ваши права:

– в правоохранительные органы;

– в Роспотребнадзор и в Роскомнадзор (где  принимают жалобы на звонки и разглашение личной информации).

Какой стратегии придерживаться?

Никому не хочется сталкиваться с «эксцессами исполнителей», даже имея возможность пожаловаться.

В течение первых 4 месяцев после того, как банк продал долг коллекторам, безопаснее всего выбрать один из 3 вариантов:

1) принять предложение реструктурировать долг на условиях, которые позволят вам его выплатить;

 2) обратиться к адвокату и отправлять коллекторов к нему, не вступая в разговоры;

 3) не отвечая, дожидаться, пока коллекторы подадут в суд. Бояться этого не стоит: за просроченные кредиты в долговую яму не сажают, зато там можно требовать снижения неустойки и даже оспаривать саму сумму долга.

В некоторых случаях коллекторскому агентству выгоднее, чтобы заёмщик погасил 30 или 50 % долга сразу, чем выплачивал полную сумму в течение нескольких лет (или вообще признал бы себя банкротом). Возможно, в этом случае стоит согласиться на условия тех, кому банк продал ваш долг.

В любом случае через 4 месяца гражданин,задолжавший больше 50 000 руб., получает право официально отказаться от общения с коллекторами, отправив им заявление по специальной форме заказным письмом с уведомлением о вручении либо курьерской почтой под расписку. При любом другом способе пересылки закон позволяет коллекторам игнорировать отказ.

ВАЖНО! У должника должна сохраниться копия заявления и чек об оплате почтового отправления.

Плохая новость: если после этого коллекторы подают судебный иск, действие отказа приостанавливается ещё на 2 месяца. И только когда они закончатся, а суд примет решение, наступят покой и тишина. Отныне взыскивать с вас долг смогут только судебные приставы.

Как предотвратить возникновение проблем с задолженностями

При возникновении сложностей с оплатой кредита правильнее всего искать решение проблемы совместно с банком. Как правило, коммерческие организации предлагают в таких случаях следующие варианты:

  • предоставление «кредитных каникул»;
  • рефинансирование;
  • пересмотр процентной ставки;
  • реструктуризация.

Правда, если реструктуризацию и «кредитные каникулы» запрашивает клиент, который уже допускал просрочку платежей, ему, скорее всего, будет отказано.

Может ли банк продать долг коллекторам уже после предоставления опций-уступок? Как правило, оформление нового договора дает заемщику возможность сохранить положительную кредитную историю и выплачивать кредит в более удобной и выгодной форме. Однако кредитор вправе продать или переоформить долги в случае, если и новые обязательства по кредитному договору не будут выполнены.

Продажа задолженности коллекторам может стать серьезной проблемой. Она не увеличивает объем долга, но прежняя финансовая нагрузка сохраняется, а заемщик теряет положительный кредитный рейтинг. В таких ситуациях важно действовать в рамках закона и иметь доказательства законности действий коллекторов. Если кредиторы в своём праве, придётся с ними сотрудничать.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Про деньги, кредитах, банках и мфо | Журнал БезПроцентов
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: