Сколько нужно зарабатывать, чтобы взять ипотеку

Покупка собственного жилья за счет личных финансов в условиях российской экономики доступна лишь малой части населения. В России распространено приобретение жилой недвижимости в кредит через ипотечный договор. Ипотека – заем с обеспечением. До момента, пока заемщик не погасит долг перед банком, жилье находится в собственности последнего. Чтобы заемщик не лишился жилья и мог выплатить задолженность выставляет требования банк – какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку. В среднем, это 30-50 % от общего дохода заемщика или семьи, если владельцев квартиры будет несколько.

Как определить уровень доходов для ипотечного кредита

Не существует единого порога, позволяющего определить, какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку. Для получения займа на жилье клиент банка предоставляет информацию о доходах, посильном первоначальном взносе, сроке кредитования. На основе этих данных рассчитываются ежемесячные платежи и выясняется, какой уровень дохода нужен.

Необходимый размер заработной платы зависит от региона покупки жилья, его стоимости и банка, в который обратился заемщик. Пример расчета при аннуитетных выплатах:

  • стоимость квартиры 3 млн. руб.;
  • 600 000 руб. первоначальный взнос (20%);
  • ипотека выдана на 15 лет (180 месяцев);
  • ежемесячный платеж около 15 тыс. руб. (в зависимости от процентов);
  • допустимый доход 30-45 тыс. руб. (40-50% от всей зарплаты).

Приведенный выше расчет схематичен. Будущему заемщику рекомендуется подсчитать ежемесячные платежи и сумму, которую нужно зарабатывать. Банк не одобрит ипотечный заем, если заработок клиента ниже заданной отметки.

Какие доходы заемщика учитываются?

Многие граждане работают неофициально или только часть зарплаты получают «вбелую», остальное
– в конверте. В банках учитывают все доходы, которые потенциальный заемщик может подтвердить:

  • зарплата по справке 2-НДФЛ или по форме банка, которая должна быть оформлена в бухгалтерии;
  • доход на неофициальном месте работы, также подтверждает справкой;
  • дополнительные заработки: сдача в аренду недвижимости или оборудования при наличии договора;
  • деньги, полученные за работу по совместительству.

Доход, который клиент не может подтвердить документами, не засчитывается. Сложности с получением ипотеки возникают у индивидуальных предпринимателей. Им чаще всего отказывают в выдаче займов. Таким образом, важно не только то, «сколько нужно зарабатывать, чтобы взять ипотеку»,но и условия этих заработков.

Некоторые банки (Сбербанк, ВТБ 24) принимают во внимание только «белый», официальный заработок и только от работодателя, у которого заемщик устроен согласно ТК РФ. Если официальной зарплаты недостаточно для совершения платежей по ипотечному займу, в Сбербанке и ВТБ 24 откажутся заключать договор.

«Белые» и «серые» доходы

Разница между «белым» и «серым» заработком знакома большинству граждан России. «Белая» зарплата выдается сотруднику официально, облагается подоходным налогом, отчислениями в ПФР. Высокий процент отчислений приводит к понижению сумм, которые доходят до сотрудников в качестве оплаты труда. Поэтому работодатели находят выход в форме «серых» выплат.

«Серая» зарплата, которая не значится ни в каких документах, выдается на руки работнику. Они не облагаются налогами. С одной стороны, это помогает выплачивать сотрудникам больше и не разваливать бизнес огромными налогами. С другой, официально заверить такой доход трудно,что понижает платежеспособность потенциального клиента в глазах банка. Не все работодатели готовы даже косвенно подтверждать дополнительные выплаты, ведь организация должна пополнять государственную казну, иначе ей грозят крупные штрафы.

Как считают допустимый размер месячной выплаты по ипотеке?

Минимальные ипотечные платежи высчитывают, исходя из нескольких факторов:

  • стоимость недвижимости;
  • размер первоначального взноса;
  • срок кредитования;
  • процентная ставка;
  • доход заемщика;
  • сопутствующие факторы (состав семьи, количество иждивенцев и т.д.).

Стандартом считается платеж не более 40 % от общего дохода семьи или заемщика. Сначала подсчитывается платеж по ипотеке в месяц, исходя из перечисленных выше параметров. Сумму высчитывают, исходя из коэффициента 0,4.

Пример: платеж по ипотеке составит 12 тыс.руб. Чтобы рассчитать, какой должен быть заработок для одобрения заявки, нужно 30 000*0,4=12 000. Заемщик должен получать 30 тыс. руб., чтобы взять заем.

В некоторых банках допускается процентное соотношение платежа к заработку 60/40. Об этом нужно узнавать у сотрудников.

Какие еще факторы влияют на одобрение ипотеки

Помимо уровня дохода банки рассматривают многие факторы, которые влияют на материальное благосостояние и платежеспособность клиента:

  • Состав семьи. Заемщик без иждивенцев или молодая семья без детей получат кредит с большей вероятностью. Взять деньги на покупку квартиры неполным семьям, пожилым людям, гражданам с иждивенцами на обеспечении труднее.
  • Тип дохода. Индивидуальные предприниматели, самозанятые, люди с неофициальным доходом могут рассчитывать на получение кредита, если вносят первоначальный платеж в размере 35-40 % от стоимости квартиры.
  • Недвижимость в собственности. Если клиент уже покупал жилье или другое дорогостоящее имущество, вероятность одобрения выше.
  • Кредитная история. Ипотека – заем с обеспечением. Кредитная история играет не главенствующую роль. В случае отказа погашать задолженность банк реализует квартиру и получит доход от займа. Но полностью испорченная кредитная история с большими просрочками станет причиной к отказу в ипотеке.
  • Образование. Косвенный фактор. Заем с большей вероятностью одобрят клиенту с оконченным высшим образованием, чем без него.

Также важен трудовой стаж. Для ипотечных кредитов стаж на одном рабочем месте, как правило, должен быть не меньше 3 лет.

Сбербанк и ВТБ 24 выдают ипотеку по 2 документам. Но анкету заемщика рассматривают и проверяют скрупулезно. Заемщик обязан указывать настоящие сведения о себе, составе семьи и доходах. Если на проверке банк выявит неточности, в выдаче ипотеки откажут автоматически.

Как получить ипотеку при низкой зарплате?

Взять кредит на покупку квартиры при недостаточном заработке практически невозможно. Заемщик может предпринять несколько действий:

  • повысить доход до нужного уровня;
  • выбрать жилье дешевле;
  • скопить средства на большой первоначальный взнос, уменьшая сумму платежей;
  • выбрать другую программу кредитования.

В некоторых случаях общая переплата и размер платежей в нецелевом потребительском кредите получаются ниже, чем при покупке жилья в ипотеку. Это работает в регионах, где недвижимость стоит относительно дешево.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Про деньги, кредитах, банках и мфо | Журнал БезПроцентов
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: