Как вернуть проценты по кредиту

Кредитование – удобный способ оплаты товаров и услуг, будь то автомобиль, год обучения заграницей или аренда склада. Однако обстоятельства меняются, и выплаты по кредитам, даже взятым обдуманно, могут стать серьезной финансовой нагрузкой.

Но есть шанс снизить ее хотя бы слегка.

Два способа платить по кредиту меньше

Уменьшить количество начисляемых процентов лицам, получившим ссуды, позволено двумя способами (в зависимости от вида займа).

1.За счет имущественного или иного налогового вычета. Под ним понимается возврат средств, уплаченных гражданином РФ в бюджет страны. Этим занимается Федеральная налоговая служба.

ВАЖНО! Размер вычета ограничивают не только уплаченные гражданином налоги на доход, но и максимальная сумма, которую закон разрешает получить в качестве вычета.

 2.Погашением задолженности раньше срока. Часть платежа мы отдаем в счет суммы займа, а часть – в счет процентов, которые с нее начисляют. Когда сумма уменьшается, проценты становятся ниже.

ВАЖНО! Часто при получении ссуды заемщик заключает еще и страховой договор (а банки нередко увеличивают ставку при его отсутствии). В этом случае действие страхового договора заканчивается с окончанием кредитного. Если погасить долг досрочно, страховщики обязаны вернуть не только оставшиеся деньги, но и лишние проценты.

 Возмещение 13 % затрат на образование

Согласно ст. 219 НК РФ, заемщик, бравший потребительский кредит на учебу, после погашения вправе обратиться в ФНС и получить налоговый вычет в размере 13 % суммы. Это могут быть родители или опекуны, которые платили за учёбу ребенка…

  •  …и могут подтвердить это квитанциями;
  • причем форма обучения (любого, в диапазоне от детсада до университета) была дневной и очной;
  • а детсад/школа/ВУЗ имели госаккредитацию;
  • а воспитанник/ученик/студент был младше 24 лет.

Сумма возвращённых средств, потраченных на одного ученика, все равно не превысит 50 000 рублей (из которых в течение года на счёт поступят 6500 рублей, что соответствует 13 процентам).

Допустим, в год копирайтер Тютькин официально получает 480000 рублей. Его младший сын ходит в школу с гуманитарным уклоном за 7000 рублей в месяц, старший – на вечерние курсы китайского языка при посольстве Шаолиня за 1500, а дочка – в детский сад за 3000. За обучение младшего сына он сможет вернуть 6500 рублей, за обучение дочери – 4680 рублей, а за курсы китайского – ничего. Итого 11180 рублей.

Гражданин, получавший образование на собственные средства, вправе вернуть 13 % от них  на личный счет. Не имеют значения ни возраст, ни то, учился он на дневном отделении, на вечернем или вообще дистанционно. Главное условие – официальная работа с отчислением подоходного налога. Закон разрешает получить назад не более 120000 руб., то есть за год – в лучшем случае 15600.

Допустим, наш копирайтер Тютькин, в год зарабатывающий 480000 рублей, прошел интенсивный курс редакторского мастерства за 59000 рублей. Он может рассчитывать на сумму, равную 7670 рублям.

Возврат налога с потребительского кредита на лечение

Взяв ссуду на лечение, можно вернуть проценты по кредитам, потраченным как на медицинские услуги, так и на оформление страховки и приобретение лекарств (если они прописаны врачом).

Гражданин, подающий заявление о возврате денег, добьётся успеха, если:

– получал лечение в медицинском учреждении, имеющем гос. лицензию на осуществление медицинской деятельности;

– платил за собственное лечение/за лечение родителей, или мужа (жены), или своих детей до 18 лет;

– медицинские услуги, оказанные при лечении, входят в этот список.

Нельзя за год вернуть себе за счет налогового вычета больше денег, чем вы за тот же срок отдали в бюджет. При  потолке в 120000 руб. (считая вместе траты на лечение, ДМС и медикаменты) назад придут максимум 15600 руб. 

ВАЖНО! За дорогостоящие медицинские услуги разрешается получить вычет, соответствующий 13 процентам их стоимости, без ограничений.

Возмещение подоходного налога за жилье в ипотеку

Правила предоставления налоговых вычетов при покупке имущества описаны в ст. 220 Налогового кодекса. Гражданин РФ может вернуть часть денег, обратившись в ФНС после покупки жилья (это в полной мере касается ипотеки). Для жилой недвижимости максимальный размер выплаты – 2 млн. рублей.

Есть возможность оформить вычет и без визита в налоговую: в бухгалтерии у себя на работе. Деньги придут на счет физического лица или – при желании и после соответствующей договоренности – их учтут в качестве подоходного налога на будущее.

ВАЖНО! Меняя работу, имеет смысл запросить справку 2-НДФЛ и передать ее в бухгалтерию нового работодателя вместе с комплектом документов на трудоустройство.

Как подготовить документы, чтобы оформить вычет через налоговую

В ФНС оформят имущественный вычет только при наличии:

  • заполненной декларации 3-НДФЛ или справки 2-НДФЛ от работодателя;
  • договора купли-продажи;
  • паспорта;
  • графика оплаты с отметками о внесении платежей;
  • заявления, где указаны реквизиты счета, куда надо перевести средства.

Все документы нужно представить в оригинале или в виде нотариально заверенных копий.

Срок рассмотрения заявок – 1-3 месяца, зависит от даты подачи. Как показывает практика, в начале года за вычетом граждане обращаются чаще, и ждать приходится дольше.

Получить налоговый вычет можно лишь однажды. Это защитная мера против разных мошеннических схем, включающих многократную перепродажу недвижимости.

Можно ли вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Как вернуть проценты по кредиту, когда оформить вычет нельзя?

Если потребительский кредит предназначался не для покупки жилья, получения медицинских или образовательных услуг, все зависит от договора с банком и обозначенной там схемы платежей.

При т.н. аннуитетной схеме погашения заемщик каждый месяц обязуется отдавать банку фиксированную сумму. Она специально начисляется так, чтобы платежи (кроме последнего) были равными в течение всего срока: сначала большая часть каждого уходит на проценты, а меньшая – на «тело долга», затем – наоборот. У этого варианта есть плюсы. Когда платеж не меняется от месяца к месяцу, планировать бюджет проще. Да и платить понемногу, пусть и в течение долгого времени, вначале кажется вполне терпимо.

Но в итоге получается, что погасив задолженность в срок, мы тратим больше денег, чем если бы выплатили ее досрочно.

Некоторые заемщики пытаются получить «лишнее» назад. Но как заставить банк вернуть проценты по кредиту, если тот выполнил условия договора и не видит оснований его пересматривать? Иногда дело доходит до суда, который в этом случае не склонен вставать на сторону заемщика (вопреки распространенному мнению).

ВАЖНО! Вернуть скрытые проценты и переплаты, возникшие из-за того, что банк включил в договор дополнительную комиссию или стоимость самого договора, – другое дело. Гражданин может и должен требовать незаконно присвоенные деньги назад, в том числе подавая претензии и судебные иски.

Если изначально банк предоставляет выбор, возможен договор о дифференцированной схеме платежей. При ней сумма взноса является наибольшей в первый месяц и уменьшается с каждым последующим, а значит, снижается и общая задолженность. Это выглядит менее удобно, но зато более выгодно.

Как изменять схему платежа самостоятельно

Однако часто кредит выдается банком только при условии аннуитета. В таком случае заемщик может сам сократить лишние расходы по займу, перекрывая минимальный платеж с самого начала и сокращая срок ссуды. Самое главное при этом – заставить банк перерассчитать сумму, с которой начисляются проценты. Иначе излишек будет просто храниться на кредитном счете и спишется только со следующим платежом.

 Перед началом операции лучше известить оператора о том, что сумма платежа будет больше и потребуется перерасчет. Переведя деньги на счет, банковский специалист должен выдать заемщику новый график платежей с учетом сделанной оплаты с запасом.

 Конечно, не всем сотрудникам банка нравится регулярно переделывать документы. Однако заемщик может требовать перерасчета сколько угодно раз, если иное не отражено в договоре кредитования. И его нельзя за это оштрафовать.

ВАЖНО! Итак, в зависимости от того, что выгоднее, можно изменять условия своего кредита:

  • или уменьшив срок займа при сохранении размера ежемесячного платежа;
  • или снизив обязательный взнос при той же длительности ссуды.

Возврат переплаты по кредиту в Сбербанке

Сбербанк – самый популярный банк в России, в том числе и на рынке кредитных продуктов, но процедура перерасчета суммы в связи с досрочным закрытием кредита в нем ничем не отличается от стандартной.

  • Обратитесь в отделение банка с паспортом;
  • сообщите работнику банка о том, что вы планируете досрочно закрыть кредит или превысить минимальный платеж;
  • внесите заявленную сумму в кассу;
  • получите новый график платежей.

ВАЖНО! В некоторых регионах эта операция требует предварительного уведомления, что вызвано особенностями рассчетно-кассовых процедур. В этом случае заемщик связывается со специалистом по кредитам и сообщает, что планирует досрочное закрытие кредита или перерасчет остатка задолженности, еще до визита в офис Сбербанка.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Про деньги, кредитах, банках и мфо | Журнал БезПроцентов
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: