Чем отличается рассрочка от кредита

Что такое кредит?

Право пользоваться квартирой, которая принадлежит другому человеку, взамен раз в месяц выплачивая хозяину квартиры условленную сумму, называется арендой. 
Аренда чьих-то труда и навыков — это найм, а чьих-то денег – кредит. В последнем случае плата определяется процентом от суммы ссуды (ставкой, которую назначает кредитор).

Если хозяин денег – банк – выдаёт заёмщику средства на покупку товара, это потребительский кредит. Если заёмщик получает от продавца вещь или услугу, а расплачивается за него банк, – товарный.

Когда заёмщик возвращает деньги, кредитор засчитывает его первые платежи как погашение процентов. Возврат ссуды, с которой они начисляются, начинается только после этого. Поэтому в конце заёмщик «переплачивает». Не обязательно, кстати.

Что такое рассрочка?

Рассрочка — это беспроцентный кредит на товар или услугу. Оформляя его, магазины часто прибегают к посредничеству банков, имеющих готовые механизмы контроля задолженности и рассмотрения заявок. Это позволяет сэкономить на содержании собственного кредитного отдела и сократить время на рассмотрение заявок.

Магазин может заключить с покупателем договор и без помощи банка. Но это создаст лишние трудности и продавцу, и клиенту.

  1. Решение о рассрочке приходится принимать на свой страх и риск, без доступа к кредитной истории заёмщика. Сроки затягиваются.
  2. Если заёмщик не может платить, продавец не предоставляет рефинансирования и кредитных каникул. Он требует вернуть товар, подаёт иск в арбитражный суд или обращается к коллекторам.
  3. Самое обидное: покупателю всё равно приходится переплачивать, отдавая продавцу комиссию за оформление документов на рассрочку.

ВАЖНО! Вот чем отличается рассрочка от кредита: вещь, купленная на кредитные средства, принадлежит заёмщику, а вещь, приобретённая в рассрочку, переходит в собственность покупателя, только когда внесён последний платёж.

Механизм работы банковской рассрочки

Главное отличие рассрочки от кредита – отсутствие процентов. Но если рассрочка – тот же кредит, кто платит банку за пользование его деньгами? В идеале – магазин-партнёр, которому выгоден приток покупателей. Выигрывают все: клиенты с товаром без переплаты, магазин с выросшим объёмом продаж и банк с доходом от сделки.

А иногда проценты по кредиту компенсируются скидкой на товар.

Дано: ценник в магазине сообщает, что смартфон стоит 50000 рублей. Оформив товарный кредит со ставкой 15 % на 1 год, вы каждый месяц будете вносить 4 513 рублей.

Итого: расплатившись, вы отдадите банку на 4155 рубля больше, чем было указано в ценнике.

Однако если магазин применит описанную выше схему, вы сможете купить телефон в рассрочку именно за 50000 рублей! Правда, в чеке будет указано, что по акции со скидкой он стоил 45800…

Итого: ну да, это маркетинговый ход, но вы-то приобрели девайс по настоящей цене, без переплаты! Продавцу и банку тоже неплохо: проценты на месте, классные скидки привлекают покупателей, а возросшие продажи смартфонов приносят бонусы от поставщика.

Увы, реальность не всегда так идиллична.

Беспроцентная рассрочка как способ заставить платить больше

Рассчитывая на рассрочку, легко попасться в одну из ловушек.

  1. Завышение цены с целью «спрятать» проценты. Смартфон и правда мог стоить 45800 рублей, но продавец набавил цену, чтобы сохранить видимость отсутствия переплат. Кстати, так часто удаётся сбыть уценённое по полной стоимости.
  2. Навязывание услуг. Страхование (жизни, здоровья, работы) или гарантийное обслуживание за бешеные деньги иногда выставляют условием рассрочки, а то и стараются незаметно включить в договор. Отказаться сложно (но можно!).
  3. Навязывание товаров. В добавление к удачной покупке по беспроцентному кредиту легче всучить клиенту кучу дорогих аксессуаров.
  4. Обычный брак. Если он всплывёт через несколько месяцев, вернуть товар будет нелегко, а платежи по рассрочке – ещё труднее.

Итак, сделка, казавшаяся такой выгодной, может привести к большим переплатам, чем обычный кредит.

Что же полезнее и безопаснее – кредит или рассрочка?

Пригодиться могут и кредит, и рассрочка, если продавцы честны, а покупатель внимателен (хотя бы что-то одно).

Параметры Кредит Рассрочка
Переплата По процентам Отсутствует, сумма выплат равна стоимости товара
Основной договор О предоставлении кредитных услуг Купли-продажи
Срок ссуды В среднем 5 лет 1 год
Минимальный платёж Меньше Больше
Ограничения и гарантии Средства можно запросить на что угодно, при этом скрытые наценки со стороны банка незаконны Настоящая рассрочка крайне редко действует, например, на автомобили. «Беспроцентный автокредит ЖЕЛЕЗНАЯ НАДЁЖНОСТЬ БЕЗ ПЕРЕПЛАТ 0 %», скорее всего, окажется обычным кредитом, только менее прозрачным и лишённым гарантий
Если нечем платить взнос Можно рассчитывать на реструктуризацию, кредитные каникулы Продавец подаёт в арбитражный суд или требует товар назад
Необходимые документы Некоторые банки могут внезапно запросить дополнительные Паспорт и любой документ на выбор
Положительное решение Есть вероятность отказа при плохой кредитной истории Почти гарантировано
Первоначальный взнос Не отличается от остальных Больше 30 % суммы

Как оформить рассрочку, не дав себя обмануть

Выбрав товар, можно заключить договор прямо в торговом зале.

ВАЖНО! Сравните цену товара, который собираетесь купить в рассрочку, с ценами на него же в интернете. Не завысил ли её магазин?

Требования продавца к заёмщику обычно минимальны:

  • российское гражданство;
  • 21-60 лет;
  • постоянная регистрация;
  • официальная зарплата;
  • документы – паспорт + любой другой, например, 2-НДФЛ.

Получив положительное решение, остаётся заключить договор и оплатить в кассе первый взнос. Но будьте осторожны.

Договор купли/продажи – главный документ по сделке, где фиксируются сумма первоначального и минимального взносов, график платежей, срок ссуды, контактные данные.

Тщательно проверьте, соответствует ли цена в договоре ценнику на товаре. Не выросла? Не уменьшилась?

Присмотритесь к штрафным санкциям и графику платежей. Нет ли комиссии за досрочное погашение?

Отказывайтесь от ненужных услуг. Если менеджер говорит, что «отказаться нельзя», это неправда. Страховка – ненужная услуга при покупке стиральной машины: решив застраховать свою жизнь, вы сами выберете компанию и продукт. Менеджер говорит,что иначе банк не одобрит кредит? Скажите, что сейчас позвоните в банк и уточните.

Гарантийное обслуживание за деньги вам тоже не нужно. Приобретя дорогую технику, можно бесплатно обратиться в сервисный центр, где есть профильные специалисты и необходимые детали.

Если предлагают купить что-то «в нагрузку», задумайтесь, купили бы вы эту вещь именно здесь, не оформляя рассрочку.

Перечитайте договор в самом конце ещё раз. Если там появились лишние позиции, просите другой бланк и начинайте заново. Или уходите.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Про деньги, кредитах, банках и мфо | Журнал БезПроцентов
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: