Что такое потребительский кредит

Понятие потребительского кредита

Отношения, связанные с заключением договора потребительского кредитования, регулирует Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». В том же законе дается определение потребительского кредита. Согласно ему, потребительский кредит – это деньги,которые по договору займа передает кредитор заемщику и которые не планируется использовать для предпринимательской деятельности.

В действительности деньги, полученные в рамках потребительского кредита, могут быть потрачены на что угодно – и банк не имеет права проверять, на что. Исключение составляют отдельные виды договоров, установленные гражданским кодексом, например, ипотека. Не предназначенная для развития бизнеса, кредитом она тем не менее не является.

За право пользоваться деньгами банка заемщик выплачивает кредитору определенную сумму вдобавок к ссуде. Эта сумма составляет определенное количество процентов от ссуды и называется процентной ставкой. Ее величину (как и то, на каких условиях будет выдан кредит) определяет банк.

Когда берут потребительский кредит

Обычно граждане оформляют потребительские займы в следующих ситуациях:

  • когда нужно купить что-нибудь дорогостоящее (автомобиль, бутовую технику, путевку), а нужное количество денег иначе придется очень долго копить;
  • когда необходимо получить дорогую услугу, (лечение, образование, ремонт машины);
  • если возникли материальные трудности (например, связанные с увольнением или выходом в декрет).

КСТАТИ! В последнее время многие предпочитают брать потребительские кредиты вместо ипотечных. Это стало возможным благодаря появлению на рынке предложений, обеспечивающих крупные ссуды под небольшой процент (разница с ипотекой составляет 2-4 процента). Потребительский кредит на покупку недвижимости есть свои преимущества. К примеру, при ипотеке залоговым имуществом выступает сама приобретаемая недвижимость, а гражданин,который берет потребительский кредит, может в качестве обеспечения залога предложить банку, к примеру, земельный участок или дорогой транспорт (если его стоимость устроит кредитную организацию).

Где взять кредит

Потребительский кредит можно получить в любой финансовой организации, действующей на российском рынке. Среди них:

  • «Сбербанк России»;
  • «Россельхозбанк;
  • «Русславбанк;
  • «Тинькофф Банк»;
  • «Займер»;
  • «Микроденьги»

и многие другие.

Сотрудники банков, решая, кому выдать кредит, выдвигают больше требований, чем работники МФО. Однако банк предоставляет больше гарантий и, как правило, взимает гораздо меньше процентов. Отличительная особенность кредитования в микрофинансовых организациях – супервысокие ставки, небольшие суммы и непродолжительные сроки.

КСТАТИ! Тем не менее то, что в МФО обращаются, чтобы получить кредит, только люди, страдающие алкоголизмом или другими формами аддикции, – скорее миф, чем правда.Как показывает статистика, чаще всего в быстрых займах без проверки дохода нуждаются вполне благополучные граждане, получающие «серую» зарплату.

Как оформить потребительский кредит

Чтобы заключить договор потребительского кредитования, понадобится сделать несколько последовательных шагов.

  • Выбрать банк, в котором будет оформлен кредит. К этому решению надо подойти ответственно, ведь кредитные организации предоставляют займы на разных условиях. Различаются пакеты документов, которые потребуется представить, чтобы подтвердить свою платежеспособность, процентные ставки, а также риски для заемщика. Чтобы не столкнуться с ситуацией, в которой придется экстренно искать способ перекредитования, лучше всего заранее изучить предложения на рынке и выбрать наиболее выгодный вариант.
  • Подать в избранный банк заявку на кредит. В большинстве случаев она представляет собой анкету, которую можно заполнить в отделении банка или онлайн. По результатам предварительного рассмотрения с вами свяжется специалист, который расскажет о том, какие именно документы нужно представить, и ознакомит с условиями, на которых кредит будет выдан.
  • Передать банку документы и дождаться, пока кредит будет одобрен. Это произойдет, когда служба безопасности банка проверит представленные заемщиком сведения и убедится в его платежеспособности.
  • Заключить с банком или МФО договор потребительского кредита и получить деньги.

Получить кредит можно как наличными в одном из отделений банка, так и на расчетный счет. Микрофинансовые организации могут выдать ссуду с помощью электронных платежных систем (Qiwi, WebMoney, «Кукуруза»).

ВАЖНО! В целом шансы на одобрение кредита значительно увеличивает наличие поручителя. В случае если основной заемщик по каким-либо причинам не сможет внести очередной платеж, средства на погашения ссуды будут взысканы с того, кто за него поручился. Таким образом риски банка минимизируются. При этом именно потребительский кредит, как правило, востребован гражданами, которые не имеют поручителей. Поэтому, например, Сбербанк вообще перестал выдавать кредиты под поручительство физических лиц – эта услуга оказалась недостаточно востребованной.

Базовые требования к заемщику

Возраст: от 21 года (в некоторых организациях 18) до 60-65 (75) лет

Гражданство: Российская Федерация

Наличие постоянной регистрации в регионе, где находится отделение банка, в котором оформляется кредит

Постоянный доход: при небольшой сумме подтверждения может не потребоваться, однако обычно банки запрашивают справку 2-НДФЛ (тем,кто трудоустроен у индивидуальных предпринимателей, банки предлагают представить справку, форму которой устанавливают сами)

ВАЖНО! Индивидуальный предприниматель/учредитель ООО не может заполнить такую справку, выступая в качестве собственного работодателя.

Положительная кредитная история

Документы, сроки и ставки

Чтобы оформить кредит, понадобятся документы, которые подтвердят сведения? сообщенные заемщиком. У разных банков – разный перечень необходимых бумаг, однако 2 документа есть практически в любом. Это паспорт и справка о доходах.

Неработающий тоже может получить ссуду. Микрофинансовые организации почти никогда не просят предоставить справку 2-НДФЛ. Но экспресс-займы без подтверждения дохода выдаются и некоторыми банками. Однако надо готовиться к тому, что:

  • процентная ставка по такому кредиту будет высока (до 50-60 процентов годовых);
  • сумма кредита, наоборот, вряд ли будет очень большой;
  • в идеале, конечно, иметь ценный залог (например, недвижимость) или чье-то поручительство в качестве дополнительных гарантий своей платежеспособности;
  • у неработающего заемщика должна быть идеальная кредитная история (ее отсутствие или проблемы с предыдущими займами снижают шансы на ссуду едва ли не до нуля).

ВАЖНО! В случаях, когда получить кредит почему-либо не удается, многие предпочитают обращаться к финансовым посредникам – брокерам, помогающим выбрать кредитную организацию, которая все-таки предоставит ссуду, а то и добиться наиболее выгодных условий. Часто их помощь и консультации идут на пользу заемщикам, однако при выборе брокера надо соблюдать крайнюю осторожность.

Срок, в который гражданин обязан выплатить потребительский кредит, зависит от позиции банка или МФО. В разных банках – разные условия. Некоторые организации выдают кредит на 10 лет. Займы в МФО предоставляются на срок не более года, а минимальный срок кредитования у них – 2-3 недели (что может быть полезно для исправления кредитной истории, если взять в долг немного и аккуратно расплатиться).

Процентные ставки по кредитам тоже разнятся от банка к банку.

Банк Минимальная ставка (процентов, годовых)
«Сбербанк России» 11,9
«Россельхозбанк» 10
«Тинькофф» 12
«Почта Банк» 10,9
«Хоум кредит» 12,5
«Русславбанк» 14,9

В микрофинансовых организациях кредит выдается под гораздо более высокие проценты.

МФО Минимальная ставка (процентов, годовых)
«Займер» 229,95
«Турбозайм» 817,6
Moneza 598,6
«Микроденьги» 700

Чем дольше срок, на который выдается кредит, тем ниже ежемесячные минимальные платежи. Однако увеличивается и переплата по процентам.

Сэкономить на процентах помогают выплата ссуды раньше указанного в договоре срока и дифференцированная схема её возвращения. Однако некоторые банки взимают дополнительные пени за досрочное погашение кредита, а другие предоставляют кредит только при условии аннуитетного платежа.

ВАЖНО! Для многих финансовых организаций досрочные погашения в кредитной истории клиента – аргумент в пользу того, чтобы не одобрять заявку на следующий займ.

Необходима ли страховка при оформлении потребительского кредита

Нередко банки требуют, чтобы заемщик, претендующий на потребительский кредит, оформил страховку, что в некоторых случаях прибавляет к сумме долга в среднем до 10 процентов.Если речь не идет о страховании жизни и здоровья, по закону, клиент вправе отказаться от него – но в этом случае банк может повысить ставку по кредиту.

 У этого требования есть как преимущества, так и недостатки. Основной плюс страхования – в том, что в случае, если клиент банка не сможет выплачивать кредит из-за наступления страхового случая, средства для погашения займа должны быть предоставлены страховой компанией. (Как правило, она является партнером или дочерней структурой того же банка и выплачивает банку комиссионные за каждый оформленный полис). Специалисты считают, что если вы запрашиваете значительную ссуду на долгий срок, от страхования отказываться не следует. А вот если кредит невелик и берется на небольшое время, банк, скорее всего, навязывает вам лишние траты.

Есть несколько видов страховки при заключении кредитного договора.

  • Личная. Этот вид страховки является наиболее популярным, а при оформлении займа под залог имущества обязателен. Но, например, Сбербанк требует ее во всех ситуациях, когда ссуда превышает 100 тыс. рублей. Страховой случай наступает, если человек, взявший кредит, теряет трудоспособность или умирает.
  • Имущественная. Выплачивается, если заемщик по каким-либо причинам теряет имущество (в жилище происходит пожар, угоняют автомобиль). Отдельным видом такой страховки является титульное страхование при ипотеке. Например, если клиент банка по незнанию приобрел в ипотеку жилье, права на которое принадлежат другому человеку, страховка частично или полностью компенсирует его расходы.
  • Финансовая страховка оформляется на случай появления у заемщика материальных проблем – например, в результате потери работы из-за сокращения штатов или ликвидации предприятия.

ВАЖНО! Увольнение по собственному желанию страховым случаем не является.

Оплата страхового договора является существенной нагрузкой на заемщика, так как увеличивает размер кредита. Поэтому перед тем, как соглашаться на эти дополнительные условия, нужно тщательно взвесить все «за» и «против».

ВАЖНО! Иногда выгоднее выбрать кредит с более высокой ставкой, чем оплачивать страховку.

Отказаться от страховки можно прямо при заключении договора и в течение 14 дней после него(этот срок называется периодом охлаждения). В некоторых банках менеджеры могут настаивать на страховании, утверждая, что без него потребительский кредит не будет выдан. Это незаконно (однако, напомним, банк вправе предлагать разные условия кредитования застрахованным заемщикам и тем, кто отказался от этой услуги).

Как возвращать потребительский кредит

Кредит оплачивается по графику, прописанному в договоре. Чаще всего заемщика обязывают вносить минимальный платёж не реже одного раза в месяц.

Денежные средства необходимо перечислять на индивидуальный расчетный счет, который открывают заемщику в день, когда он берёт кредит. Затем банк списывает их оттуда для погашения долга. Очередной платеж всегда можно сделать в одном из отделений банка, внеся в кассу наличные, или онлайн (например, «перекинув»деньги с дебетовой карты). Можно платить и через терминалы сторонних банков, но нужно учитывать комиссию и дополнительное время, которое потребуется, чтобы перевести средства на счёт. Это чревато просрочкой.

МФО предоставляют более широкий выбор способов оплаты: помимо банковских счетов они предлагают использовать различные электронные платежные системы, а также денежные переводы.

Что бывает, если просрочить платеж по кредиту

В случае, если обязательный минимальный платеж был сделан несвоевременно или не был сделан вовсе, к заемщику применяются санкции, предусмотренные договором кредитования.

Это могут быть штраф (взимаемая в случае неуплаты фиксированная сумма) или пени – проценты, которые начисляются на невыплаченную часть кредита ежедневно.

Годовой размер пеней не может быть больше 20 процентов. Если они начисляются ежедневно (так обычно делается в МФО), то, по закону, они не должны превышать 0,1 процента.

В случае неуплаты по займу банк или МФО могут потребовать у заёмщика вернуть кредит целиком. Если требования игнорируются, кредитор вправе обратиться в суд, чтобы принудительно взыскать долг с заемщика. Каждая организация устанавливает свои правила для такого обращения. Одни оставляют за собой право подать иск уже после 2-3 месяцев просрочки,в других можно избегать платежей больше года. Как правило, чем меньше кредит,тем менее выгодно банку ввязываться в судебную тяжбу – тут-то и наступает риск того, что кредит будет продан коллекторам.

Плюсы и минусы потребительского кредитования

К плюсам, которые имеет потребительский кредит, можно отнести:

  • возможность обойтись без долгого сбора документов (в некоторых случаях не требуется даже справки о доходах), залога и поручителей;
  • быстрое принятие решения о кредите, особенно в МФО, что особенно актуально, если возникла срочная необходимость в деньгах;
  • возможность сделать нужную, но дорогую покупку, не копя на нее деньги в течение нескольких лет.

Есть у потребительского кредита и минусы:

  • высокие ставки, с помощью которых банки и МФО страхуют себя от неуплат и просрочек;
  • относительно небольшие суммы ссуд;
  • переплаты – из-за процентов и наценок;
  • навязывание страхования;
  • стресс, возникающий в результате постоянных мыслей о необходимости выплатить банку долг.
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Про деньги, кредитах, банках и мфо | Журнал БезПроцентов
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: