Как ставка рефинансирования влияет на кредит

Ставка рефинансирования связана с текущей ситуацией в экономике и на рынке финансовых услуг. Многие клиенты финансовых учреждений не задумываются о ее значении. Однако ставка рефинансирования является регулятором, который может сильно повлиять на деятельность любого коммерческого банка, предоставляющего услуги потребителям, а в результате – на доступность кредитов населению.

Что такое ставка рефинансирования и чем она отличается от ключевой

При недостатке собственных средств коммерческие банки имеют право запросить рефинансирование у Центробанка РФ. Понятие ключевой ставки было введено ЦБ еще в 2013 году и обозначает ставку для кредитов, которые получают коммерческие банки, чтобы осуществлять эффективную деятельность. С 2016 г. в России к этой ставке приравнена ставка рефинансирования.

ВАЖНО! Многие коммерческие банки предпочитают кредитоваться в других финансовых организациях, поскольку недостаток капитала может стать поводом для проведения служебных проверок с последующим отзывом лицензии.

В 2018 г. Центробанк менял минимальную ставку рефинансирования несколько раз, в результате последнего решения она повышена и до 8 февраля 2019 г., когда состоится очередное заседание ЦБ, составляет 7,75%.

Эффект «кругов на воде» в экономике

Экономическая ситуация в стране влияет на деятельность Центрального банка, а значит и на ставку рефинансирования для других коммерческих организаций. Ставка рефинансирования, в свою очередь, является одним из факторов, определяющих стоимость банковских услуг.

  1. Кредиты и займы. Если коммерческая организация запрашивает рефинансирование у Центробанка, это требует от банка дополнительных расходов. С учетом их ставки по кредитам, предоставляемым населению,растут.
  2. Депозиты. Теоретически высокоприбыльный вклад мог бы привлечь сторонние частные финансовые вливания. Однако регулятором в назначении доходности инвестиции также выступает ключевая ставка ЦБ, которая не позволяет делать услугу дороже определенного уровня. Высокая прибыльность невыгодна и самой коммерческой организации, поскольку она может существенно снизить доход и финансовый оборот банка.

ВАЖНО! ЦБ повышает ставку рефинансирования при инфляции. Чем ниже процент, который коммерческие банки выплачивают Центробанку, тем проще взять кредит. Чем больше займов, тем выше покупательная способность населения, тем дороже становятся товары – и меньше стоят деньги. Чтобы влиять на этот процесс, с банков можно брать больше – в результате они повысят стоимость собственных услуг, и денег у населения станет меньше. Люди начнут отказываться от приобретения товаров и услуг, следовательно, продавцы будут вынуждены снижать цены.

Влияние ставки рефинансирования на финансовые услуги

На кредиты

По действующему законодательству РФ коммерческий банк не имеет право назначать для своих клиентов процентную ставку по кредиту ниже ключевой ставки Центробанка. Кроме того, предоставление услуги подразумевает наценку, иначе банк не получает прибыли. С разницы между ключевой ставкой и процентов по кредиту для потребителей взимаются налоги.

ВАЖНО! Если коммерческий банк устанавливает проценты ниже ключевой ставки (например, с целью привлечь больше клиентов), ЦБ получает право на проведение проверок и отзывы лицензий.

На вклады

Ограничения вводятся и для банковских депозитов. В работе банка применяется так называемый процентный коридор в пределах ставки рефинансирования + 5 процентных пунктов. Проще говоря, если вы разместили в банке вклад, который приносит вам 10 % годовых, а текущая ключевая ставка составляет 7, 75 %, то с разницы в 2, 25 % вы должны выплачивать налог.

Фискальная функция

Ключевую ставку используют, чтобы рассчитывать штрафы и пени при расчётах между организациями.

Если в кредитном договоре не прописана процентная ставка, то проценты по кредиту соответствуют ставке рефинансирования.

Также 1/300 этой ставки начисляется в качестве пени за каждый день просроченной задолженности по налогам и/или по выплате заработанного наёмным сотрудникам.

Налогообложение и ставка рефинансирования

Назначение ставки по потребительскому кредиту клиентам ниже, чем ставка рефинансирования, не только противозаконно,но и невыгодно коммерческой организации, которая в результате не сможет восполнить собственные расходы. Невозможным окажется и внесение налоговых сборов, поскольку они взимаются ФНС с чистой прибыли, то есть с разницы между ключевой ставкой и фактическим процентом по кредиту потребителям. При нарушении основного правила назначения процента налоги будут взиматься с заемщиков. Объем сбора составит 3/4 от текущей ключевой ставки. Это касается всех целевых и нецелевых предложений, а также займов с государственной поддержкой.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Про деньги, кредитах, банках и мфо | Журнал БезПроцентов
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: