Просрочка по кредиту: что делать

Просроченные платежи по кредиту ухудшают кредитную историю и отношения с кредитором, а также имеют тенденцию быстро накапливаться, а то и расти за счёт штрафов и пеней. Лучший способ избежать этого – вносить деньги в банк вовремя. Но что делать, если возникли непредвиденные обстоятельства, – вот вопрос.

Понятие просрочки по кредиту

При оформлении кредитного договора каждый заемщик получает на руки график погашения, согласно которому придётся оплачивать задолженность. В графике указываются сумма взноса и дата, к которой она должна быть перечислена на счёт банка любым удобным для клиента способом. Если платеж не поступает вовремя, возникает просрочка, а банк получает право на штрафные санкции в отношении должника. Обычно это штрафы и пени, ещё больше увеличивающие общий объём долга по кредиту.

Накапливание штрафов и пеней за просрочки

В случае просрочки неустойки взимаются с заемщика. Для этого банк выбирает один из видов штрафа:

  • процент от общей ссуды, начисляемый за каждый следующий день просрочки;
  • фиксированный (каждая просрочка «стоит» определённой суммы);
  • нарастающий (сумма не зависит от размера платежа, но увеличивается с каждой следующей просрочкой с заранее назначенным интервалом наращивания);
  • процент от суммы просроченного платежа.

Каким будет штраф и в каком случае, тоже указывается в кредитном договоре. О вступлении в силу штрафных санкций чаще всего оповещает сам банк – звонком, СМС, сообщением в официальных приложениях или по почте.

Основные виды просрочек

По длительности и серьезности последствий все просрочки можно разделить на 4 группы.

Незначительная просрочка

Длится не более пяти суток. В этот период банк систематически напоминает заемщику о пропущенном сроке оплаты кредита (сначала через СМС, потом звонками).Такая короткая просрочка считается допустимой, не вызывает существенных негативных последствий и не вредит кредитной истории.

Время — деньги!

ВАЖНО! Если подобные опоздания повторяются слишком часто, на рейтинге заемщика в БКИ это всё же отразится.

Часто небольшая просрочка платежа по кредиту возникают из-за того, что о нём вспоминают в последнюю минуту. Если деньги перечисляются банковским переводом или через терминалы сторонних банков, задержка их поступления на счет может составить до 5-7 рабочих дней. Поэтому сотрудники финансовых учреждений настоятельно рекомендуют вносить платежи заблаговременно.

Ситуационная просрочка

Задержка внесения очередного платежа на срок до месяца считается серьезным нарушением договора, которое может вызвать применение штрафных санкций и ухудшение кредитного рейтинга. Чтобы этого избежать, лучше всего обратиться за помощью к самому кредитору. Если клиент испытывает финансовые трудности, из-за которых не может внести оплату, банк может предложить ему несколько вариантов решения проблемы, включая так называемые «кредитные каникулы».

Проблемная просрочка

Просрочка становится проблемной, если деньги не поступают на кредитный счёт через 2-3 месяца. В таких случаях банк может потребовать погашения всего долга по кредиту и/или продать долг в коллекторское агентство (риск чего особенно велик, если сам займ сравнительно небольшой: банку выгоднее продать кредит, чем,например, ввязываться в судебный процесс). Звонки коллекторов – разумеется, не конец света, но источник дополнительного стресса.

 Кроме того, репутация заемщика в БКИ несёт существенный урон, а значит, получить ещё одну ссуду в другом банке он сможет разве что под большой залог или под более высокий процент.

Если клиент всё же начинает сотрудничать с банком, ему становятся доступны:

  • оформление «кредитных каникул»;
  • реструктуризация задолженности;
  • рефинансирование.

ВАЖНО! Получить помощь от банка без негативных последствий возможно только при отсутствии долгосрочных задержек платежа по кредиту.

Долгосрочная просрочка

В случаях, когда заёмщик полгода и более упорно не платит, игнорируя требования банка/коллекторов, кредиторы могут обратиться в суд.

ВАЖНО! Должнику понадобится помощь опытного юриста. Она может помочь добиться сокращения долга или изменения условий выплаты, которые позволят рассчитаться с банком.

Такие тяжбы могут тянуться годами. Посадить человека в тюрьму за неуплату кредита, конечно, никто не имеет права. Однако если отсутствуют веские аргументы, доказывающие невозможность своевременного погашения, а банк не нарушил ни одного закона, суд может обязать проигравшего должника полностью выплатить весь полученный кредит вместе со штрафами и пенями. Это делается разными способами.

  1. Обращение взыскания на имущество заёмщика (это не касается единственного жилья, одежды и обуви, продуктов питания, а также государственных наград).
  2. Высчитывание из заработной платы. Такое решение может быть вынесено в случае, если задолженность по кредиту незначительна. Мера считается наиболее щадящей.

Кредитная история в таких случаях сильно затрудняет обращение в другой банк за новой ссудой.

ВАЖНО! Срок давности взыскания по кредитам составляет 3 года.

Методы решения проблемы

  1. Просьба об отсрочке.Лучше всего обратиться в банк заранее, не дожидаясь крайнего срока внесения платежа по кредиту – позвонить на горячую линию, написать сообщение в форме для обратной связи или лично посетить отделение, где был заключён договор. Обычно коммерческие организации идут на уступки клиентам.
  2. Рефинансирование, то есть получение новой ссуды, позволяющей выплатить задолженность, на льготных условиях (включая более низкую процентную ставку). Можно взять такой займ в стороннем банке (у многих существуют специальные программы) или даже в том же самом (при идеальной кредитной истории). Если у заёмщика открыты несколько кредитов (но не больше 5), их можно объединить в один, что сильно упрощает планирование бюджета. Чтобы это осуществить, потребуются два документа, удостоверяющие личность (например, паспорт и права), а также справка 2-НДФЛ, трудовая книжка (копия) и справки по уже имеющимся кредитным договорам. Банкам, которые предоставляют рефинансирование, особенно важны доход клиента и его безупречное кредитное прошлое, поэтому последует новая проверка через БКИ.
  3. Реструктуризация – это изменение условий кредита таким образом, чтобы его было легче выплачивать. Доступна даже при наличии просрочек. Обычно реструктуризация увеличивает срок кредитования, чтобы снизить ежемесячный платёж. Также предоставляется льготный период – в течение полугода можно выплачивать только проценты по ссуде, частично или целиком. Банк, разумеется, преследует собственную выгоду (чем дольше не уменьшается тело долга, тем больше переплата), но в некоторых случаях это может сильно облегчить жизнь заёмщика. Наконец, в результате реструктуризации списываются пени и штрафы.
  4. Объявление себя банкротом. Обычно применяется, если общая сумма долга составляет более 700 тысяч рублей. Во многих случаях она позволяет списать часть долга.

Часто заёмщики, отчаявшись решить вопрос с банком самостоятельно, идут к так называемым кредитным брокерам – финансовым посредникам. Иногда поддержка и консультации доброжелательного стороннего специалиста приносят действительно большую пользу, помогая справиться с паникой и серьёзно увеличивая шансы добиться реструктуризации долга или перекредитоваться.

Но есть и подводный камень. Во-первых, велика вероятность столкнуться с откровенными мошенниками – особенно когда человек остро нуждается в деньгах, нервничает и плохо ориентируется в законах. Рекомендации «чёрного брокера» обмануть банк или подделать документы в лучшем случае приведут к ещё большим репутационным и материальным потерям, а в худшем – прямо в тюрьму. Во-вторых, в ряде случаев законное снижение долга невозможно, а получить новый кредит не удаётся. Человек, у которого и так финансовые трудности, рискует или потратить деньги на оплату работы брокера, так ничего и не добившись, или, по его совету, связаться, например, с частным инвестором, дающим деньги в долг под залог жилья по договору купли-продажи (риски очевидны).

Вне зависимости от причин и сроков появления задолженности сотрудничество с банком – как правило, лучшее решение проблемы. Но сообщив кредитору о проблеме заранее, можно предотвратить ухудшение кредитной истории на будущее.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Про деньги, кредитах, банках и мфо | Журнал БезПроцентов
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: