Кредит для ИП без залога и поручителей

Индивидуальные предприниматели это физические лица со свойственными им правами и обязанностями, осуществляющие предпринимательскую деятельность. Этот неоднозначный статус приносит предпринимателям как бонусы, так и затруднения. Например, при оформлении кредита они могут рассчитывать на специальные программы. Но вот платежеспособность ИП проверяется банком значительно строже, чем платежеспособность обычного физического лица. Для одобрения кредита предпринимателям надо доказать банку, что их бизнес достаточно надежен и приносит стабильный доход. Прежде чем подавать заявку, нужно изучить все способы, которые способны увеличить шансы на положительный ответ от банка.

Одним из основных требований банка к заемщику-ИП является продолжительность ведения бизнеса. Некоторые кредиторы выставляют в качестве условия предпринимательский стаж не менее 1 года, другим вполне достаточно 6 месяцев.

Банки отказывают предпринимателям, которые до недавнего времени работали по найму или числились безработными. В таких случаях лучшим решением будет постараться оформить так называемый нецелевой кредит как физическое лицо, его одобрят с гораздо больше вероятностью.

Второе главное требование всех банков – стабильный доход от предпринимательской деятельности, наличие поручителя и/или обеспечение, своего рода гарантия того, что деньги по кредиту так или иначе будут возвращены.

В качестве залога банки могут принять:

• недвижимость;

• земельные участки;

• транспорт;

• дорогостоящее оборудование;

• материальные запасы (речь о сырье, материалах, комплектующих);

• бумаги, имеющие значительную ценность.

После того, как подана заявка на кредит, банки запрашивают у предпринимателя полный пакет документов, позволяющих оценить прибыльность его бизнеса. Кроме того,специалисты банка выезжают на предприятие и лично исследуют финансово-хозяйственную деятельность ИП. Если в результате оценщики признают бизнес прибыльным, то вероятность положительного решения растёт.

Если предприниматель только недавно начал вести бизнес, доказать банку доходность бизнеса будет сложно. Для ИП, чей бизнес находится только в самом начале развития,есть 2 варианта взять кредит.

1. Оформить ссуду как физическое лицо. Правда, сумма займа и срок для погашения будут меньше.

ВАЖНО! Кроме того, беря ссуду как физлицо, гражданин лишает себя возможности начать свою кредитную историю в роли индивидуального предпринимателя и облегчить себе получение кредита для ИП в будущем.

2. Найти специальную программу, которая предназначается индивидуальным предпринимателям. Здесь на помощь может прийти грамотно составленный бизнес-план.

Варианты оформления кредита для ИП

Микрокредит, позволяющий получить до 1 миллиона рублей без залога. Такой формой кредитования, чаще всего, занимаются МФО, компенсируя риски за счёт очень высокой процентной ставки.

Экспресс-кредит, который также не требует предоставления залога и иначе называется срочным. У него есть ряд отличительных особенностей по сравнению с потребительским кредитом. Заявка на ссуду рассматривается в кратчайшие сроки, буквально за несколько часов. Заемщик может получить деньги уже в день обращения в банк экспресс-кредитования. Однако из-за отсутствия необходимости залога и кратчайшего срока банки требуют достаточно обширный пакет документов.

Овердрафт. Такой займ предоставляется на небольшой срок и оформляется без залог. Главное условие – оформление его в том банке, где открыт расчетный счет ИП. Данная форма предоставляет клиенту возможность потратить больше денег, чем есть на счете, «уйти в минус», а недостачу покроет банк. Средства на «овердрафт» оформляются как кредитная ссуда Однако заявку на такой кредит можно подать только один раз в год.

Кредит на пополнение средств оборота, позволяющий закупить сырьё или улучшить техническую базу, выплатить задолженности по зарплате или перед другими банками. Срок погашения не должен превышать 2 года.Предприниматель предоставляет банку подробный отчет о том, куда были потрачены средства.

Потребительский кредит (чаще всего перечисляется на дебетовую карточку или используется для оплаты конкретной покупки у компании-партнёра, крайне редко выдаётся наличными на руки заёмщику).Доступен только физическим лицам. Кредит не является целевым, то есть банк не будет проверять, как использованы деньги по займу.

ВАЖНО! Однако если точно такой же кредит запросить как целевой, ставка по нему будет ниже (особенно если цель – покупка товара или услуги у компании, заключившей с банком договор о партнёрстве).

Срок ссуды – до 7 лет. Для получения большей суммы  привлекают поручителей или созаемщиков. Принимая решение о выдаче ссуды 500 тысяч рублей, банк вправе потребовать залог.

Целевой кредит. Его оформляют, чтобы потратить деньги на конкретные цели. В данном случае банки требуют представить документы, подтверждающие, что средства по кредиту потрачены на те цели, которые были заявлены, – чеки, платежные выписки и т. д.

Лизинг, или финансовая аренда. Позволяет пользоваться оборудованием или транспортом с последующим выкупом.

Требования к заемщику

Существует ряд стандартных условий, которые нужно соблюдать предпринимателям, желающим получить займ.

• Заемщик должен быть гражданином РФ

• Осуществление бизнеса, регистрация и место жительства должны находиться в том городе, где располагается банк.

• Возраст заемщика в пределах от 25 до 60 лет.

• Часто годовая выручка ИП, который хочет оформить кредит по специальной программе, должна вписываться в определённые рамки (быть не меньше и не больше).

• Возраст предприятия  – от 6 месяцев.

• Доказанная стабильность дохода.

• Хорошая кредитная история.

Если у предпринимателя не имеется серьёзного поручителя и имущества под залог, то взять очень крупную сумму в банке не выйдет, а процент по такому кредиту будет больше. Срок погашения в данном случае будет недолгим – до 3 лет.

Документы, необходимые для оформления

Обычно банки-кредиторы просят ИП представить:

• паспорт;

• заявление-анкету по форме, которую разрабатывают сами;

• свидетельство о гос. регистрации

• ИНН;

• финансовую и бухгалтерскую отчётность.

Конечно, что это не полный перечень документов, которые может запросить банк. У каждой финансовой организации – свой список, который озвучивается предпринимателям уже после подачи заявки на кредит.

Параметры, на которые обращают внимание банки при оформлении кредита для ИП

А. В первую очередь, это положительная кредитная история заемщика. Другими словами,все сведения о нём, которые имеются у банка, должны характеризовать его как ответственного и платёжеспособного клиента, который уже пользовался ссудами и отдавал их вовремя и в полной мере. В идеале:

  1. Просрочки по займам отсутствуют
  2. Индивидуальный предприниматель не объявлялся банкротом. 
  3. Предыдущие кредиты были закрыты своевременно – не раньше и не позже. Досрочное погашение кредита в глазах банка – скорее минус, чем плюс: ведь отдавая долг сразу, вы лишаете банк возможности нажиться на процентах.

Такие сведения о заёмщиках собирают Бюро кредитных историй (самое крупное из них – Национальное). Хранятся они больше 30 лет.

ВАЖНО! Отсутствие кредитной истории не только не гарантирует положительный результат, но и может помешать взять беззалоговый займ.

б. Не меньшую роль в принятии решения о ссуде играет соблюдение заёмщиком законодательства. Как правило, банк тщательно проверяет ИП на задолженности по налогам и взносам в бюджет, а также перед контрагентами. Кроме того, банком учитываются:

 – своевременная выплата зарплаты работникам предприятия;

 – отсутствие административных и уголовных правонарушений;

 – отсутствие арестованного имущества.

В. Размер дохода считается одним из главных признаков платежеспособности клиента. Для подтверждения своей платежеспособности предприниматель обязуется представить банку бухгалтерский отчет за прошедшие минимум шесть месяцев. Но весомый доход предпринимателя не гарантирует успешность бизнеса в дальнейшем, поэтому банк часто может запросить отчеты всевозможных аудиторов и документацию на ликвидное дорогостоящее имущество.

Что ещё можно сделать, чтобы повысить шансы на получение кредита для предпринимателей «с нуля»

  1. Расчетный счет позволяет банку проследить за движением средств ИП, поэтому лучше всего брать кредит в том же банке, где он открыт.
  2. Когда у предпринимателя имеется хороший, грамотный бизнес-план (объём до 10 страниц), вероятность одобрения кредита в банке значительно выше.
  3. Необходимо тщательно выбрать банк для подачи заявки. Это один самых ответственных шагов для оформления кредита. Предпочтение следует отдавать крупным банкам с хорошей репутацией, как наиболее надежным. Следует ознакомиться с условиями предоставления кредита именно для ИП. Не лишним будет изучить отзывы о банке от других предпринимателей.
  4. Заранее подготовитьпакет документов для оформления кредита. Чем он объёмнее, тем выше шансы наодобрение.

Лучшие банки для оформления кредита индивидуальному предпринимателю

  1. Сбербанк. Наиболее популярный вариант в России. Программа «Доверие»предоставляет ИП займы до 3 миллионов рублей на срок до 36 месяцев со ставкой от 16 %.
  2.  ВТБ. Самые популярные программы для индивидуальных предпринимателей  – «Овердрафт», «Оборот»,«Перспектива для бизнеса» под 14 %.
  3. Альфа-Банк. Кредитные карты этого банка, которые оформляются на физических лиц, имеют грейс-период до 100 дней.

Обычно деньги по кредиту поступают на расчетный счет предпринимателя (получить сумму наличными ИП не удастся). При целевом займе деньги перечисляются сразу на оплату заявленной покупки.

Займы для индивидуальных предпринимателей на большой срок без залогов и поручителей: государственная поддержка

Существует также возможность получить помощь от государства.

Во-первых, можно (и нужно!) встать на учёт в Центр занятости населения. Для этого потребуются паспорт, диплом или аттестат, ИНН, трудовая книжка (при наличии) и справка 2-НДФЛ (последние 2 документа – для тех, кто работал по найму). Обратившись в ЦЗ, можно претендовать на возмещение затрат на регистрацию предприятия (при наличии чеков об оплате). Кроме того, в Центре занятости помогут составить бизнес-план, где будет описано, в частности, как и сколько денег вы собираетесь потратить на бизнес и за какой срок они, предположительно, должны окупиться.

 Если он устроит экспертную комиссию, есть шанс получить единовременную субсидию 58800 рублей. Если предприниматель нанимает сотрудника из числа безработных граждан, сумма увеличивается вдвое (итого 117600 рублей).

Что надо учитывать:

1) решение о выдаче принимается в течение 1-6 месяцев;

2) чтобы иметь шанс на эту субсидию, ИП должно существовать как минимум полгода;

3) в течение 3 месяцев после получения денег придётся предоставить документы, подтверждающие их целевое расходование.

ВАЖНО! Сегодня эта возможность есть не во всех регионах.

Во-вторых, как региональные власти, так и частные лица могут в целях поддержки малого предпринимательства предоставить ИП грант до 300000 рублей. Как правило, при этом предъявляются определённые требования, касающиеся объёма выручки и количества рабочих мест, организованных этим ИП (зато никто не требует залога и наличия поручителей, на которых настаивают банки).

При соблюдении их есть шанс на грант, но только в том случае, если:

  1. ИП официально зарегистрировано и существует в этом качестве минимум 1 год;
  2.  его деятельность относится к сфере производства товаров или услуг;
  3. у получателя хорошая кредитная история и нет задолженностей перед бюджетом;
  4. он совершеннолетний;
  5. ранее госпомощь данному ИП не выделялась.

Порядок выдачи грантов определяется Федеральным законом № 209.
Для получения гранта необходим бизнес-план, как можно подробнее расписывающий, чем предпринимательская деятельность конкретного ИП ценна для общества и какова вероятность того, что продукт/услуга, которые производит/предоставляет предприниматель,будут реализованы на рынке. Специальная комиссия, выдающая гранты, оценивает в первую очередь экономическую обоснованность проекта.

Помимо бизнес-плана ИП нужно будет предоставить паспорт (с копией), заявление, а также оригиналы и заверенные копии учредительных документов.

ВАЖНО! Шансы на получение гранта увеличивает наличие у ИП успешного опыта деятельности в той сфере, в которой предполагается развивать бизнес,
– и, соответственно, существенно снижает  его отсутствие, а также прошлые неудачи в организации малых предприятий. Труднее всего получить государственную поддержку, если ИП уже предоставлялись субсидии или гранты, и это не привело ни к чему хорошему.

Под поддержкой индивидуальным предпринимателям понимаются не только займы на льготных условиях. Не стоит забывать и о бизнес-инкубаторах – так называются организации, которые предоставляют  начинающим ИП возможность снять офис (часто с мебелью и техникой) на льготных условиях. Вместе с услугами аренды, как правило, можно получить юридическую и бухгалтерскую помощь, консультации поведению бизнеса и др.  

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Про деньги, кредитах, банках и мфо | Журнал БезПроцентов
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: