Почему ИП не дают кредиты в банках

Индивидуальные предприниматели остаются физическими лицами, которые могут вести легальный бизнес с привлечением сотрудников, налоговой отчетностью. ИП получают кредиты и в качестве частных заемщиков, и на корпоративные цели. Но банки не спешат выдавать займы ИП, несмотря на справки о доходах и легальную предпринимательскую деятельность.Особенно трудно получить кредит начинающим бизнесменам, когда им требуется финансирование на нужды собственного дела.

Почему банки отказывают индивидуальным предпринимателям?

Существует 6 основных причин отказа.

  1. Малый срок предпринимательской деятельности. В период старта заемщик не может подтвердить доходность бизнеса, предоставить корректные справки о полученной прибыли. Если средства нужны на финансирование дела, риск невозврата возрастает. ИП может прогореть, погашать задолженность будет нечем.Такие заемщики остаются одними из самых проблемных.
  2. Расход средств по нецелевому кредитованию невозможно отследить. Даже если предприниматель подает заявку в качестве частного заемщика на собственные нужды, нет гарантий, что деньги не пойдут на бизнес. Если заемщик использует средства на развитие дела, в силу вступает пункт №1.
  3. Ненадежность. Статус индивидуального предпринимателя ликвидируется буквально за 5 дней. После ликвидации банки получают не бизнесмена-заемщика, а безработного гражданина. Погашение задолженности безработным проходит сложнее. Официально кредитор сможет рассчитывать только на минимальные платежи, увеличение срока возврата средств, приостановку начисления процентов на остаток долга и т. д. Физические лица также могут потерять работу,но, исключительно на психологическом факторе, к ИП проявляется меньше доверия.
  4. Невозможно проверить уровень дохода. Индивидуальный предприниматель – сам себе начальник и бухгалтер. Финансовые отчеты в налоговую носят формальный характер. По сути, ИП может приписывать себе любой доход.Проверить фактическую прибыль бизнеса и самого гражданина практически невозможно.
  5. ИП редко берут кредиты с обеспечением, риск невозврата в нецелевых займах выше. Если банк не получает имущество в качестве обеспечения(недвижимость, авто), шансы получить меньшую прибыль за счет отказа погашать долг выше.
  6. Расходы на взыскание задолженности с ИП выше.Предприниматели получают займы небольшого размера, наравне с физическими лицами. Взыскание проводится как с юридического лица, прибыльность ниже, по сравнению с работой с частными заемщиками и корпоративными клиентами.

Также на решение банка влияют: кредитная история, возраст заёмщика, наличие у него ценной собственности, образование.Если клиент не удовлетворяет требованиям кредитора по нескольким пунктам, в выдаче займа откажут.

Как узнать основание отказа в кредите

Большинство банков оставляют за собой право не разглашать причины отказа в займе. Клиент может спросить банкира об этом, но в 99 % случаев получит нейтральный ответ, о том, что сотрудник банка не знает или не может оповестить об этом потенциального заемщика.

Самостоятельно выяснить причины можно лишь приблизительно.

  • Заказать выписку с кредитной историей. Если у заемщика ранее не было займов или значатся просрочки при погашении, есть много других кредитов – эта информация отражается в КИ.
  • Рассчитать кредитный скоринг. Это общая цифра – показатель благонадежности заемщика. Она складывается из сведений в кредитной истории, уровня дохода, возраста, занятости и других факторов. Крупные банки пользуются собственными скоринговыми системами. Средний балл, при котором клиент расценивается, как благонадежный 750-800. Узнать свои баллы можно через специальные сервисы.
  • Проанализировать свое положение в качестве заемщика. Из перечисленных выше причин для отказа можно сложить представление о проблемах в конкретном случае. Возможно, статус ИП присвоен недавно (меньше полугода назад) или иные параметры заемщика не подходят требованиям банка.

Устранять причины отказа необходимо только в рамках законодательства РФ. Подлог, фальсификация документов и данных –уголовное преступление. Банк вправе не только отказать в кредитовании, но и подать заявление в правоохранительные органы с соответствующей информацией.

Если избежать причин отказа нельзя (например, не подходит возраст по ограничениям), оформить заем можно через родственника или друга, обратиться к кредитованию с залогом и обеспечением и т.д.

Какие условия повышают шанс одобрения кредита?

Банки отказывают в кредитовании при совокупности факторов, негативно влияющих на благонадежность клиента. В случае с ИП проверки проводятся особенно пристально, сотрудничество с новоиспеченными предпринимателями связано с повышенными рисками. Однако некоторые кредиторы, напротив, видят в малом бизнесе возможность расширить клиентскую базу, поэтому охотно работают с ИП.

Предприниматель может повысить шансы на получение кредита несколькими способами:

  • Участие в государственных программах поддержки предпринимательства. Многие банки получают от региональной администрации предложения о создании программ, нацеленных на малый бизнес. Такие банковские программы встречаются достаточно часто, необходимо мониторить информацию от финансовых учреждений.
  • Достоверное подтверждение высокого дохода. Банки предлагают несколько способов подтвердить прибыльность предпринимательства или доход отдельно физического лица. Заемщик может предоставить несколько справок.
  • Целевые займы с обеспечением или привлечением поручителей/созаемщиков. Дополнительные гарантии своевременного возврата долга с прибылью всегда повышают вероятность одобрения кредита. Так, займы на покупку автомобилей одобряются чаще всего. В случае просрочек или невозможности погасить заем, банк реализует ТС и получит свой доход.
  • Предоставление бизнес-плана начинающими предпринимателями. Если ИП берет средства на развитие бизнеса, ему нужно аргументировать доходность, минимальный риск неудачи и потери денег. Полноценный план на развитие предпринимательства незначительно повышает вероятность одобрения.
  • Закрытие долгов по другим кредитам, коммунальным услугам, штрафам, алиментам и т.д. Долги перед другими лицами и организациями – худшая характеристика для заемщика. После полного погашения всех задолженностей скоринг ИП повысится.

Важно, чтобы сам заемщик понимал, в какой роли он выступает перед банком и на какие цели запрашивает кредитование. Если средства нужны на развитие бизнеса, банк должен убедиться, что дело не прогорит в ближайшие годы. Если заемщик выступает в роли обычного физического лица,нужно доказать платежеспособность достоверными документами о размере и стабильности дохода.

Что могут предложить банки

Банки дают кредиты предпринимателям, которые работают или долго и успешно или способны предложить четкий план развития. Займы на развитие ИП выдаются с большой вероятности при следующих целях расходования средств:

  • Пополнение оборотных средств – закупка сырья, материалов, оборудования;
  • Дополнительные вливания на определенном этапе развития бизнеса, если предприниматель уверен в успешности предприятия;
  • Реализация инвестиционных программ – приобретение недвижимости для коммерческой или производственной деятельности, получение пассивного дохода и т.д.

Кроме того, ИП могут пользоваться кредитными программами, рассчитанными на юридических лиц. Например, Сбербанк предлагает программы кредитования для организаций и малого бизнеса. Один из довольно удобных для предпринимателя продуктов
– «Доверие». Это экспресс-кредит для ИП и небольших компаний. Доступные программы также предоставляют банки Россельхозбанк, ВТБ 24.

Дополнительно предприниматели могут отказаться от идеи прямого кредитования. Взамен принять участие в одной из программ от государства. Во многих регионах проводят различные акции, направленные на финансирование, поддержку, развитие малого бизнеса. Необходимо следить за новостями в своем регионе и правильно реагировать.

Проще всего с кредитованием у предпринимателей, которые совмещают собственный бизнес с трудоустройством у другого работодателя. Они могут подать заявку в качестве физического лица, предоставить справку о доходах от компании, где работают.

Банки, выдающие кредиты ИП

В таблице подобрано топ-7 предложений от банков, которые подойдут индивидуальным предпринимателям:

Название банка Плюсы и минусы Сумма займа Срок кредитования Целевой/нецелевой Процентная ставка
Сбербанк Минимальный пакет документов, нет комиссии До 24 млн. руб. До 36 месяцев Покупка оборудования по договору лизинга От 13,5%
Россельхозбанк Индивидуальный расчет графика и размера платежей До 3 млн. руб. До 90 дней Инвестиции, участие в аукционах, покупка ценных бумаг и акций От 12%
Альфа-Банк Нет залога 1 – 6 млн. руб. До 36 месяцев Нецелевой От 18%
ВТБ24 Не нужен залог, можно отсрочить плановые платежи От 850 тыс. руб. До 10 лет Инвестиции, пополнение оборотных средств, приобретение оборудования От 14,5%
Райффайзенбанк Нет комиссий 100 тыс. – 2 млн. руб. До 48 месяцев Финансирование оборота предприятия От 16%
УРАЛСИБ Не нужен залог 300 тыс. – 17 млн. руб. До 12 месяцев Овердрафт От 15,8%
Русский Торговый Банк Универсальные дифференцированные залоги, досрочное погашение без комиссий 5 – 50 млн. руб. До 3 лет Развитие бизнеса От 17%
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Про деньги, кредитах, банках и мфо | Журнал БезПроцентов
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: